Arnaque au virement : le Royaume-Uni change la règle du jeu

Le virement est réel, mais la personne a été trompée

L'autorité britannique des systèmes de paiement, le Payment Systems Regulator, appelle ces affaires des Authorised Push Payment scams, ou arnaques APP. Leur principe est déroutant : la banque reçoit bien un ordre de virement légitime sur le plan technique, car le client l'a donné lui-même. Mais cet ordre a été obtenu par manipulation.

Un escroc peut se faire passer pour un conseiller bancaire, un artisan, un notaire, un service public ou un membre de la famille. Il crée une urgence, se montre rassurant et s'appuie parfois sur des informations déjà connues de la personne. Le numéro affiché peut ressembler à celui de la banque. L'objectif est toujours le même : faire envoyer l'argent vers le compte contrôlé par le fraudeur.

Ce mécanisme explique pourquoi la formule « vous avez autorisé le paiement » ne suffit pas à raconter l'affaire. Autoriser une opération n'implique pas nécessairement comprendre à qui l'on paie réellement. La manipulation humaine est ici le maillon central, pas une intrusion visible dans l'application bancaire.

Une règle britannique en vigueur depuis octobre 2024

Le PSR indique que les exigences de remboursement ont été mises en place pour les paiements éligibles effectués entre comptes bancaires britanniques, notamment via Faster Payments ou CHAPS. Elles visent les victimes d'arnaques APP et imposent des standards communs aux établissements de paiement concernés.

Selon cette autorité, les établissements qui envoient et reçoivent les fonds partagent le coût du remboursement à parts égales. Le dispositif a donc aussi un objectif de prévention : la banque qui héberge un compte recevant des versements suspects a intérêt à détecter les comptes de fraude, au lieu de laisser toute la charge à la banque de la victime.

La Presse rapporte que le plafond de remboursement est de 85 000 livres sterling par demande et que des exceptions existent, notamment en cas de négligence grave. Ce plafond et ces exceptions ne signifient pas qu'un remboursement est automatique dans toutes les situations.

Pourquoi ces arnaques sont difficiles à repérer

La fraude par manipulation n'a pas besoin de casser une serrure numérique. Elle exploite le contexte : un voyage récent, un achat immobilier, une facture attendue ou un appel qui arrive au mauvais moment. La personne entend une histoire cohérente et croit agir pour protéger son compte ou régler un problème urgent.

Le PSR cite notamment les arnaques à l'usurpation d'identité et les arnaques sentimentales parmi les formes possibles. La source canadienne parle de « piratage psychologique », une expression attribuée à Alexandre Plourde, avocat chez Option consommateurs. Ce n'est pas un terme réglementaire britannique, mais il décrit bien la mécanique : l'escroc cherche d'abord à influencer une décision humaine.

Le réflexe utile : interrompre la scène

Un interlocuteur qui demande de déplacer de l'argent pour le mettre « en sécurité » doit déclencher un arrêt immédiat. Ne poursuivez pas l'échange pour le convaincre ou obtenir davantage d'explications. Raccrochez, puis appelez vous-même votre banque en utilisant le numéro inscrit au dos de votre carte ou dans son application officielle.

Ce détour est essentiel parce que l'arnaque repose sur une conversation continue. Tant que l'escroc garde la victime au téléphone, il peut maintenir l'urgence et empêcher une vérification indépendante. Il faut aussi se méfier d'un nom de bénéficiaire apparemment crédible : un intitulé ne prouve pas que le compte appartient à l'organisation annoncée.

Si un virement a été effectué, contactez sans tarder votre établissement bancaire et conservez les éléments de l'échange. Les règles de remboursement applicables au Royaume-Uni ne sont pas une consigne valable telle quelle en France : votre banque pourra vous indiquer les démarches correspondant à votre situation.

Ce que cette règle change, et ce qu'elle ne change pas

Le cadre britannique ne transforme pas une arnaque en simple incident sans conséquence. Il cherche plutôt à répartir la responsabilité entre les acteurs capables de détecter un paiement suspect, alors que les victimes sont souvent isolées face à un récit soigneusement construit.

Pour le public français, la leçon n'est donc pas juridique mais pratique : une banque sérieuse ne vous demandera pas, dans l'urgence, d'envoyer votre argent vers un autre compte pour le protéger. Le bon geste consiste à quitter le canal imposé par l'appelant et à vérifier par un moyen choisi par vous-même.

Ce que nous ne pouvons pas vérifier

Nous ne pouvons pas déduire de la règle britannique les droits exacts d'une victime en France ou au Canada. Les procédures, les délais, les exceptions et les voies de recours dépendent du pays, de l'établissement et des circonstances de chaque fraude.

Le montant de 459,7 millions de livres cité par le PSR concerne les pertes APP au Royaume-Uni en 2023. Il ne mesure ni le nombre de fraudes actuelles, ni l'efficacité complète du dispositif entré en vigueur ensuite. Nous n'avons pas trouvé de bilan officiel récent permettant d'affirmer que cette règle a fait diminuer les arnaques.

Sources : Payment Systems Regulator ↗ · La Presse ↗

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